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返済のコツは「実質年率の高い借入優先」と「余裕のあるときに多め」です。

返済１つで利息を押さえることができます。例えば、実質年率29.2％と18％の２社から計100万円借入、それぞれ25,000円（元金と利息の合計）を毎月返済すると、残高と回数は以下のようになります。

実質年率29.2％で毎月25,000円
回数返済元金利息合計残高
1回25,000円13,000円12,000円12,000円487,000円
2回25,000円13,312円11,688円23,688円473,688円
3回25,000円13,632円11,368円35,056円460,056円
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25回25,000円22,970円2,030円186,641円61,641円
26回25,000円23,521円1,479円188,120円38,120円
27回25,000円24,086円914円189,034円14,034円
28回14,370円14,034円336円189,370円0円

実質年率18％で25,000円（元金と利息の合計）を返済すると、残高と回数は以下のようになります。

実質年率18％で毎月25,000円
回数返済元金利息合計残高
1回25,000円17,603円7,397円7,397円482,397円
2回25,000円17,864円7,136円14,533円464,533円
3回25,000円18,128円6,872円21,405円446,405円
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22回25,000円23,963円1,037円96,195円46,195円
23回25,000円24,317円683円96,878円21,878円
24回22,201円21,878円323円97,201円0円
  • 利息の合計／189,370円＋97,201円＝286,571円

Point返済を工夫する

実質年率29.2％で5万円を工夫して返済（元金と利息の合計）すると、残高と回数は以下のようになります。

実質年率29.2％で5万円を工夫した場合
回数返済元金利息合計残高
1回40,000円28,000円12,000円12,000円472,000円
2回40,000円28,672円11,328円23,328円443,328円
3回40,000円29,361円10,639円33,967円413,967円
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14回40,000円38,112円1,888円100,564円40,564円
15回40,000円39,027円973円101,537円1,537円
16回1,573円1,537円36円101,573円0円

実質年率18％で5万円を工夫して返済（元金と利息の合計）すると、残高と回数は以下のようになります。

実質年率18％で5万円を工夫した場合
回数返済元金利息合計残高
1回10,000円2,603円7,397円7,397円497,397円
2回10,000円2,642円7,358円14,755円494,755円
3回10,000円2,681円7,319円22,074円492,074円
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15回10,000円3,198円6,802円106,634円456,634円
16回48,427円41,672円6,755円113,389円414,962円
17回50,000円43,861円6,139円119,528円371,101円
18回50,000円44,510円5,490円125,018円326,591円
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24回50,000円48,610円1,390円143,782円45,355円
25回46,026円45,355円671円144,453円0円
  • 返済利息の合計／101,573円＋144,453円＝246,026円
  • 返済利息の差額／286,571円－246,026円＝40,545円

上記は最初と同じ条件です。借入・実質年率すべて一緒です。比較すると40,545円の差があります。

実質年率の高い借入を優先して、余裕のあるときには多めに返済することで利息を押さえることができます。

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